Kiến nghị với Chính phủ để quản lý các khoản nợ xấu của các ngân hàng
Kiến nghị với Chính phủ để quản lý nợ xấu của các ngân hàng thương mại bao gồm: (1) Bảo vệ môi trường và ổn định kinh tế, chính trị và xã hội, (2) hoàn tất quá trình xử lý tài sản thế chấp, (3) Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai, (4) Xây dựng và tạo thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức xếp hạng tín dụng độc lập
1. Bảo đảm môi trường kinh tế, chính trị và ổn định xã hội
Môi trường chính trị và kinh tế có ảnh hưởng đến xã hội tiêu cực đến hoạt động tín dụng. Trong điều kiện khi Việt Nam hội nhập vào nền kinh tế thế giới, môi trường cạnh tranh ngày càng tăng, nền kinh tế có nhiều biến động, các doanh nghiệp dễ bị nguy cơ mất khả năng thanh toán và phá sản. Hơn nữa, hiện nay có nhiều ngân hàng mới được thành lập, trong khi thị trường còn hạn chế, mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt là, do đó làm tăng chất lượng tín dụng thấp. Bảo vệ môi trường và ổn định kinh tế, chính trị và xã hội sẽ giúp cho các ngân hàng cũng như hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn, do đó làm tăng khả năng hoàn trả vốn vay cho các ngân hàng.
Hệ thống thông tin đầy đủ và minh bạch để quản lý nợ xấu
Ngân hàng phát triển công nghệ để quản lý nợ xấu
Nâng cao năng lực tài chính để quản lý nợ xấu
Định hướng trong hoạt động quản lý nợ xấu
Những hạn chế nguyên nhân trong quản lý nợ xấu
Để đảm bảo một môi trường ổn định có nhiều cách khác nhau, trong đó không thể không có sự can thiệp của chính phủ như là đặt ra các quy định về vốn điều lệ, nhân sự, … giảm việc thành lập ngân hàng, nâng cao của các ngân hàng, cũng như điều tiết nền kinh tế, giảm thiểu khó khăn do tác động của thị trường về doanh nghiệp.
Về chính trị, nhà nước cần tiếp tục duy trì sự ổn định chính trị. Bởi vì, một môi trường chính trị ổn định sẽ không gây ra những cú sốc bất lợi cho nền kinh tế. Trong bối cảnh này, nền kinh tế của Việt Nam được coi là môn học khá ổn định của nó, Nhà nước cần tiếp tục duy trì một vấn đề tốt để duy trì niềm tin của công chúng và các nhà đầu tư, tạo ra một môi thuận lợi trong kinh doanh của tổ chức kinh tế, đặc biệt là các ngân hàng, qua đó giúp các nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, tránh thay đổi đột ngột trong kinh doanh, tránh các rủi ro kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Xem thêm: Định hướng trong hoạt động quản lý nợ xấu
2. Cải thiện việc xử lý tài sản thế chấp
Mặc dù pháp luật và các văn bản có liên quan của Việt Nam quy định các ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp vay vốn khi khách hàng không trả nợ, nhưng cơ chế pháp lý không rõ ràng, đặc biệt là đối với quyền sử dụng đất. Trong thực tế, việc xử lý thu hồi nợ vẫn mất thời gian và qua nhiều khâu đoạn, bằng cách:
– Chuyển khoản ngân hàng hồ sơ của tài sản thế chấp để các trung tâm đấu giá chịu trách nhiệm của Sở Tư pháp để xử lý, nhưng tiến độ là vi xử lý quá chậm, phải mất một thời gian dài, thậm chí nhiều trường hợp tồn đọng không xử lý được. Điều này có thể do nhiều nguyên nhân, trong đó có một nguyên nhân không thể không đề cập đến các hoạt động của Trung tâm bán đấu thiếu hiệu quả. Như vậy, trong một số trường hợp, các ngân hàng có thể phối hợp với người tài sản thế chấp để xử lý hoặc tự xử lý được, nhưng khi tiến hành các quyền chuyển nhượng đất sử dụng hoặc tài sản gắn liền với đất cho người mua, sau đó các cơ quan công chứng rác chức năng … với quyền sử dụng đất lý do trong trường hợp này phải đi qua trung tâm bán đấu giá chuyên theo quy định.
– Khi xử lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, theo khoản 3 – Mục III, Phần B của Thông tư liên tịch 03, các ngân hàng phải được sự cho phép của Ủy ban nhân dân cấp có thẩm quyền cho phép bán đấu giá, làm cho quá trình bán đấu giá nhiều thời gian hơn và thủ tục:
° 15 ngày yêu cầu các cơ quan chức năng có thẩm quyền cho phép bán đấu giá tài sản.
° 15 ngày thực hiện việc bán đấu giá tài sản đã đăng ký.
° 30 ngày niêm yết tài sản bán đấu giá.
° 60 kỳ ngày cấp giấy chứng nhận cho người mua tài sản.
– Việc thực hiện dự án đã bị chậm. Trong thực tế có rất nhiều bản án, quyết định của Toà án đã có hiệu lực và có các ứng dụng cho việc thực thi của ngân hàng nhưng việc thực thi một cơ quan vẫn chưa thực hiện nhiều dự án không có lý do rõ ràng như bản án, hoặc các lý do khác. Các trường hợp mà các ngân hàng phải chờ các cơ quan thực thi pháp làm việc với tòa án. Thời gian chờ đợi thường kéo dài trong nhiều tháng hoặc thậm chí nửa năm ngân hàng đã nhận được văn bản trả lời của các cơ quan thực thi.
Vì vậy, để việc xử lý thu hồi nợ nhanh hơn và giảm chi phí giao dịch cho các ngân hàng, các chính phủ cần phải cải thiện quá trình xử lý tài sản thế chấp từ khâu để khâu án đấu giá, rút ngắn giao dịch kỷ lục giải quyết và khuyến khích các thỏa thuận hợp pháp để cho phép các ngân hàng để nhanh chóng thu hồi nợ từ các tài sản thế chấp.
3. Xây dựng một hệ thống thông tin quốc gia công
Hiện nay, ở các nước phát triển có hệ thống thông tin quốc gia công khai. Hệ thống này được xây dựng trên nền tảng của công nghệ thông tin hiện đại, kết nối từ địa phương tới trung ương, nên dễ dàng cho việc tìm kiếm, tìm hiểu. Những loại thông tin là miễn phí tra cứu, những loại thông tin cần mua hoặc chỉ tổ chức nhất định đang khai thác. Hệ thống này tạo điều kiện cực kỳ thuận lợi cho các ngân hàng để khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian và chi phí tìm kiếm. Ở Việt Nam hiện nay, các thông tin nằm rải rác ở các cơ quan quản lý nhà nước mà không có quy định về việc cung cấp thông tin phối hợp giữa các cơ quan. Mặt khác, các thông tin đã không được vi tính nhưng chủ yếu được lưu trữ như tài liệu văn bản, do đó, các thông tin tìm kiếm rất khó khăn, tiêu thụ, các thông tin cũ khi bị mất hoặc bị mờ, bị hư hỏng, rách nat.Vi, hầu hết các ngân hàng thường không có được đủ thông tin về lịch sử của khách hàng.
Ví dụ, để có được thông tin về một cá nhân, các ngân hàng nên liên hệ với các cá nhân tại địa phương cư trú thoải mái nhưng chỉ thu thập thông tin sơ sài như tình trạng hôn nhân, có hồ sơ hình sự hay không, người có tên trong sổ hộ khẩu … cũng thông tin về quyền sở hữu tài sản và giao dịch bất động sản trong quá khứ hoặc mối quan hệ của từng gia đình … không phải là một cửa hàng đại lý. Đặc biệt là tìm hiểu thông tin từ các cơ quan nhà nước như thuế, cảnh sát … rất khó khăn, chủ yếu là do các mối quan hệ. Do đó, có một trường hợp báo cáo tài chính thường gặp
nay đến cơ quan thuế, các khoản lỗ của các khoản nợ thuế, nhưng các báo cáo tài chính ngân hàng vẫn có lợi nhuận ngân hàng mà không biết hoặc không thể biết. Vì vậy, việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia là vô cùng cần thiết, đầu tiên và trước hết phục vụ cho việc quản lý của nhà nước và gián tiếp giúp đỡ các ngân hàng để khai thác thông tin khách hàng thuận lợi.
4. Xây dựng và tạo thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức xếp hạng tín dụng độc lập
Từ những kinh nghiệm của các nước đang phát triển với các nước kinh tế thị trường cho thấy, thường xây dựng một tổ chức xếp hạng tín dụng độc lập, không được quản lý bởi nhà nước, thuộc sở hữu của các cổ đông để tổ chức tín dụng xếp hạng có trách nhiệm. Sự hình thành của một tổ chức như thế này có một vai trò rất lớn trong sự minh bạch của nền kinh tế thông tin.
Đông Nam Á cũng được biết đến như một khu vực liên quan đến khá sớm trong lĩnh vực này. Kể từ năm 1982, Philippines đã thành lập các trung tâm của xếp hạng tín dụng của mình. Tiếp đó là vào năm 1991 như Malaysia, Thái Lan và năm 1993 trong năm 1995 là Indonesia. Hiện nay, tại Việt Nam đã có một số tổ chức cần tiến hành xếp hạng tín dụng độc lập, chẳng hạn như CIC, C & R, tuy nhiên, là những hoạt động quy mô nhỏ. Vì vậy, Việt Nam cần tiếp tục xây dựng và phát triển các tổ chức xếp hạng tín dụng độc lập, có uy tín để thực hiện các công ty xếp hạng tín dụng. Tổ chức xếp hạng tín dụng độc lập hoạt động theo một mô hình kinh doanh cổ phiếu, không có tổ chức hoặc cá nhân có thể chi phối, điều này sẽ cho kết quả xếp hạng tín dụng đã trở thành mục tiêu nhiều hơn, từ đó sẽ tạo niềm tin với người sử dụng. Hiện nay, Hồng Kông có khoảng 700.000 doanh nghiệp, nhưng nó có thông tin tín dụng 60 công ty. Việt Nam có gần 345.000 doanh nghiệp và 2,3 triệu đơn vị kinh doanh khác, nhưng cho đến nay chỉ có Việt Nam có hai công ty hoạt động trong lĩnh vực thông tin tín dụng. Vì vậy, trong tương lai cần phải ban hành các văn bản pháp luật, tạo cơ chế và môi trường cho sự tin tưởng phát triển kinh doanh. Biện pháp cụ thể được đề xuất như sau: Chính phủ cần phải sẵn sàng để mở cánh cửa để xếp hạng tín dụng của tổ chức doanh nghiệp có uy tín trên toàn thế giới hoạt động tại Việt Nam. Ví dụ, Hàn Quốc: Hàn Quốc đã sẵn sàng để Moody nắm giữ 50% cổ phần trong công ty xếp hạng của mình. Trong khi đó, Moody đã đưa công nghệ quản lý Hàn Quốc trong ngành công nghiệp kinh doanh xếp hạng tín dụng, nguồn nhân lực cũng như bảng xếp hạng kinh doanh cao cấp có kinh nghiệm trong các lớp học hàng đầu thế giới. Bên cạnh đó, kinh nghiệm và nguồn lực của Moody sẽ giúp Hàn Quốc kiểm tra xếp hạng tín dụng của họ rằng các doanh nghiệp Hàn Quốc đến được. Điều đó cho thấy rằng chính phủ Việt Nam nên khuyến khích các tổ chức tín dụng trên toàn thế giới xếp hạng công ty có uy tín thành lập với 100% vốn nước ngoài hoặc liên doanh tại Việt Nam để nâng cao chất lượng của năng lực nguồn nhân lực và cơ sở hạ tầng cho ngành. Mặt khác, vì Việt Nam đã trở thành thành viên của WTO nên thực hiện nguyên tắc MFN (Most Favoured Nation) và đối xử quốc gia (đối xử quốc gia) là điều cần thiết để tồn tại chi nhánh hoặc văn phòng đại diện của các cơ quan xếp hạng tín dụng của các doanh nghiệp nước ngoài tại Việt Nam là hoàn toàn có thể.
Giới hạn tín dụng quy định 5.
Hoạt động ngân hàng là điều kiện hoạt động, rất cần thiết cho việc quản lý của các ngân hàng trung ương và chính phủ, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng rủi ro. Tuy nhiên, việc quản lý bằng cách can thiệp nặng trong các hoạt động tự động của doanh nghiệp vay vốn tín dụng theo chỉ định của Chính phủ hoặc can thiệp hành chính về lãi suất cho vay, sẽ làm giảm hiệu quả của hoạt động tín dụng. Vì vậy, chính phủ cần phải tránh can thiệp sâu và tính chất hành chính trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Như đã đề cập ở trên, nó là cần thiết để thực hiện việc tái cơ cấu hệ thống ngân hàng. Nếu sau khi tái cơ cấu mà các ngân hàng thương mại đang tiến hành một công việc, mà là một người cho vay thương mại (không vay tiền hoặc lấy quan hệ chính trị), hệ thống ngân hàng đã đạt được một chức năng vô cùng quan trọng để phân bổ các nguồn tài nguyên hữu hạn, cụ thể là tín dụng và các nguồn lực tài chính của đất nước, để bàn tay của những người sử dụng một cách hiệu quả nhất. Nó có nghĩa là hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng để đảm bảo cạnh tranh công bằng và công bằng theo quy định của pháp luật cạnh tranh
nền kinh tế thị trường cạnh tranh. Đó là công việc đã tăng tác động của hiệu quả kinh tế, đồng thời giảm lạm phát. Khi mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp kinh doanh mối quan hệ, ngay lập tức, nó sẽ làm giảm sự ảnh hưởng lớn khu vực DNNN – khu vực được cho là kém hiệu quả, và sau đó sẽ tái phân bổ vốn cho khu vực tư nhân – nơi tạo ra phần lớn công ăn việc làm và tạo ra ba phần tư tăng trưởng kinh tế. Và khi quan hệ, ngân hàng của công ty là thực sự của quan hệ thương mại, các doanh nghiệp nhà nước không thể thả lỏng tự hoạt động, không thể chi tiêu bừa bãi vì được hưởng hỗ trợ lãi suất ưu đãi, tín dụng chỉ được hưởng. Điều đó có nghĩa là cải cách ngân hàng động lực để giám sát việc thực hiện của khu vực doanh nghiệp, bất kể công hay tư.
Trong ngắn hạn, cải cách hệ thống ngân hàng là thành công, hạn mức tín dụng được chỉ định sẽ giúp nâng cao hiệu quả của cơ chế phân bổ nguồn lực để trở nên tốt hơn, qua đó giúp giải quyết những yếu kém vốn có của nền kinh tế đang bắt đầu đầu tư quá lớn, quá nhiều tín dụng nhưng hiệu quả thấp và cũng để kiểm tra và xác định được “sức khỏe” của từng ngân hàng và hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay.
luanantiensiaz 